“我們傾向于從舊事物的框架中來觀察新事物。我們當下對未來的展望，實際上會曲解新的事物，好讓它適應我們已知的事物。”

    1903年，為了保住直流電作為全美配電標準的地位，托馬斯·愛迪生最后一搏，使用6600伏交流電對一頭馬戲團大象實施電刑。這一臭名昭著的演出，純粹是為了散布恐慌(事實上，高壓直流電同樣危險)，但以失敗告終。100年后的今天，我們的電網主要使用交流電。

    日前，一篇名為《互聯網銀行為何不能遠程開立全功能賬戶?》的文章引發熱議。該文認為，生物識別用于銀行遠程開戶從信息安全、技術適用場景角度并不適合，如需辦理具有存取款的全功能銀行結算賬戶，用戶仍然必須親自去銀行網點柜面開戶。同時文章還以韓國2014年發生的公民信息泄露事件為例說明“生物特征信息被大規模泄露”的“慘痛教訓”。

    筆者作為一名業界觀察者，堅信應實事求是的對讀者進行事實披露而非曲解誤導。筆者認為，此文論點有失偏頗，所引用的韓國案例更是風馬牛不相及。該事件是指2014年韓國多家信用卡公司的外包公司負責人非法收集并違規操作，導致大量個人信用卡信息被泄露，與生物識別和遠程開戶并無任何關系。

    生物識別技術已趨于成熟

    事實上，生物識別技術在全球都趨于成熟，中國目前處于領先地位。而生物識別用于銀行遠程開戶已在國外許多國家得到監管認可，人民銀行、公安部等監管機構更是在不斷研究論證，相信待到合適時機必會開放。為了以正視聽，我們必須用事實回答下列問題：生物識別應用于銀行遠程開戶究竟有沒有可能?其安全性是否可以保障?

    生物識別技術是個統稱，事實上包含對人臉、指紋、虹膜、聲紋、眼紋、靜脈等各種人體生物特征的識別。首先，各識別技術在準確率上有所差異，但都已遠遠高于人類肉眼識別97.52%的水平。其中虹膜、靜脈等識別方式被用于銀行金庫加密和機場出入境管理等場景，無論誤識率還是拒真率都已達到近乎零幾率的水平。其次，復合識別方式是主要應用趨勢，與單一識別方式相比可進一步確保準確性。再次，各生物識別技術大多都已實現“活體識別”，即確保你是真人，而非照片、視頻、拓印等等，這也是防止犯罪分子截取生物識別信息并進行“重放攻擊”的一大關鍵。最后，生物識別與人工智能、云計算等結合是技術發展趨勢，隨著應用場景的擴大，人們認知意識的提升，使得生物識別未來具有更大的想象空間。

    中國在生物識別領域已處于世界領先地位。剛剛過去的“最強大腦”節目中，百度“小度機器人”出盡風頭，在生物識別領域連續戰勝兩位人類“最強大腦”——王峰和“水哥”王昱珩，過程中甚至包括雙胞胎識別、跨年齡識別、從集體照中識別單體等高難度科目。而另一科技巨頭阿里巴巴，在生物識別領域的成就也得到世界關注。剛發布不久的MITTechnologyReview(《MIT科技評論》)(該雜志創刊于1899年，距今已有110年歷史，是美國第一本專業的科技評論雜志。)中評選出2017年十大突破技術，其中阿里巴巴“刷臉支付”和“強化學習”占據兩席。《MIT科技評論》認為“作為全世界首批上線人臉識別技術的國家，中國的人臉識別技術精度及安全性已達到金融交易的級別。”

    生物識別已有許多先例

    國際范圍內，美國、西歐、日本等國家和地區，都已允許全功能銀行賬戶以遠程方式開立，且多年以來運行穩定，例如美國網絡銀行INGDirect遠程開的賬戶就超過3000萬，澳洲Ubank和英國FirstDirect。在生物識別應用領域，英國Atom銀行已成為全球首家應用人臉識別技術驗證客戶身份、為客戶開戶的銀行;新韓銀行的新用戶可在無人網點內使用靜脈識別技術作為認證手段自助開戶。而在在銀行賬戶登錄、存取款和支付等環節，生物識別技術已非常普遍，花旗銀行、巴克萊銀行、美國銀行、摩根大通和富國銀行等世界大行都已為用戶開通相關功能。

    國內不少銀行也已經允許用戶通過指紋識別來登錄賬戶，招商銀行(19.170,0.15,0.79%)更是推出人臉識別登錄功能。據銀行內部人士透露，這兩年不少銀行已經在內部測試通過生物識別遠程開戶，但限于政策原因暫無法對外公布。

    銀行遠程開戶生物識別的意義

    發展總與創新相伴，銀行業也不例外。從最早的存折等票據，到上世紀的ATM、信用卡，到本世紀的網上轉賬、手機支付。我們已經很難想象，離開這些創新的日常生活將是如何糟糕。對如今的銀行業而言，最迫切的問題莫過于尋找一種安全便捷的身份識別方式，以解決老百姓(43.990,0.49,1.13%)辦事時“如何證明我是我”的難題。

    最近，朋友與銀行打交道經歷讓筆者深有感觸。為了給80多歲重病臥床的母親辦理殘疾人補貼申領，需要其本人親自到本市指定銀行網點柜面開立賬戶。驅車至銀行網點門前，請銀行柜員在車上采集信息亦不可，必須嚴格遵守字面意思，要求臥病的母親拖著病體也要“臨柜”。銀行柜員安全合規無可厚非，但我們只希望“讓讓數據多跑路，讓百姓少跑路”的銀行能早日到來。

    對于城市居民尚且如此，對于農村地區而言則更為迫切。農村地區常年金融服務無法普及，這與農村缺少銀行網點、農民難以辦理銀行業務直接相關。在去年G20發布的《數字普惠金融高級原則》明確提出“加強數字金融服務的客戶身份識別”原則，并提到生物識別的優勢在于“提供了獨一無二的機遇，可以跳過傳統、紙質的身份驗證模式，打造出一個穩定而高效的身份識別系統，并且達到此前無法企及的規模。”相信隨著技術的發展，農村人群總有一天通過生物識別技術，能在家里享受和城里人一樣的金融服務。

    生物識別已叩響銀行未來之門，請勿視而不見。只要對金融稍有認識的人都知道，金融創新從來都是伴隨風險的。即使是銀行柜面也存在操作風險，更不用提刻意而為之的惡性案件。為此，銀監會曾在2015年6月下發《關于加強銀行業金融機構內控管理、有效防范柜面業務操作風險的通知》。同時，生物識別技術也得到金融監管部門的認可。2015年12月，人民銀行發布《關于改進個人銀行賬戶服務，加強賬戶管理的通知》，支持生物特征識別技術應用于開立個人銀行賬戶，將生物識別技術作為核驗存款人身份信息的手段。

    如今，生物識別可靠性已遠超人類肉眼，而隨著技術快速升級迭代，未來這一趨勢將更加明顯。相信隨著監管部門的科學論證，生物識別用于遠程開戶將指日可待。畢竟——民意不可違，創新不會等。