虎嗅注：近兩年，互聯網保險增長飛快，增速近200%。從險種上來看，相比于財險依然處于寡頭公司主導的狀態，人身險中創業型企業表現更為突出，不僅有互助社群，還包括第三方比價平臺以及其他的互聯網經濟衍生新險種。本文是虎嗅在接觸了水滴互助、抗癌公社、17互助、同心互助、懶保險、悟空保等新型保險產品，以及泰康等老牌保險公司后整理而成。互聯網正在和萬億人身險市場擦出什么樣的火花？
業界常把互助平臺作為互聯網保險的一種模式，它既是最早的一種商務幫助形式，也是最古老的保險。直到今天，互助保險依然是社會上主流的保險形式，2014年它的保費收入已經占到全球保費的三分之一。
沒被傳統保險滿足？互助或許是你的菜
互助保險即由一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自愿組織起來，預交風險損失補償分攤金。拿水滴互助來舉例，如果加入它的抗癌計劃，用戶只要充值9元即可正式成為會員，在180天的觀察期后，如果會員確診癌癥就可社群提出互助申請，經過技術手段驗證后，可獲得相應的社群互助資金用于治療疾病，而這筆資金是由抗癌互助社群內所有會員進行分攤捐獻，社群人數越多，每人分攤的金額就越少。
保險的歷史用途是為用戶服務，但是由于它的一些信任關系、資金管理問題，保險漸漸多了些中介的味道，但實際上我們更需要每個人的風險轉移。比起商業險，互助可以讓用戶以更少的錢參與到保障計劃中來，它更像是商業險的一種補充，甚至可以說它針對的是沒有被傳統保險滿足的那部分人群。
舉例來說，有些社會弱勢群體只享受三險，沒有商業保險，而這類人群在遇到事故時往往會遇到籌款的難題，互助保險關注的群體更加廣泛，給更多低收入、低保的人解決基礎需求；再者，傳統保險和商業保險公司在對于人群的保障、疾病劃分上有不足，比如目前并沒有專門針對糖尿病人的保險，互助則可以提供這個平臺，在面對疾病時，能為用戶提供一個更標準化、更快速解決方案。
BAT保險還沒襪子賣的好，互助看起來空間很大
BAT也在培養自己的保險公司，沒有被他們投資的公司還有沒有機會？
其實，BAT所投企業都是在比較細分的領域，與其業務直接相關，比如阿里健康與太平的合作、百度投資聚焦車險的公司以匹配未來汽車和自動駕駛的發展等。個人有個人的方向，搞清楚了自己的定位才能找到發展空間，
另一方面，BAT雖然有強大的生態鏈，但它們在保險領域的發展依然是流量分配式的思路，天貓的保險就賣的不好。曾在阿里就職過的17互助創始人高競調侃到：“天貓保險的數據不行，襪子都比保險賣的好，差太遠。”
而互助在互聯網互動和社群上有先天優勢，BAT現在沒有精力把保險業務以社群和互動的方向發展起來，互助平臺則有非常大的空間，通過社群的方式把風險的發生概率盡量降低，減少風險的發生。
“蜘蛛人”和白領面臨的風險不一，產品設計也要不同
清洗高樓大廈的蜘蛛人，和坐在辦公室的白領每天面臨的工作風險能一樣么？當然不會一致。
互助產品需要對此進行差別對待。共同的人群面對共同的風險，才會有共同的需求，針對不同的人群去設計不同的產品，這才是互助產品與保險產品的區別。但這會不會導致成熟的熱群規模較小，無法實現風險均攤？換句話說，互助群體的規模是不是越大越好？可以肯定的是，不管規模大小，風險都是存在的。
那么，把可能面臨一致風險的人歸類劃分，從技術的角度如何落地呢？同心互助創始人兼CTO鐘馥百告訴虎嗅，大數據則在此起到了關鍵作用，要建立起大數據，再通過這樣的方式去找到、區分人群，設計不同的產品才能真正達到互助效果。
在品類上也要有所拓展。
據統計，我國每年新增癌癥患者300多萬，不同收入水平、處于人生不同階段的患者在面對重大疾病時的應對能力也不同。互助產品應該配合不同家庭、家庭的不同生命周期來設計。
當然，現階段覆蓋所有產品幾乎不可能，但這可以成為一個出發點。抗癌公社創辦于2011年，創始人于文浩說他們的產品已經從抗癌擴展到了29種重大疾病，這也是借鑒了保險公司的做法。
那么，互助類保險更適合哪些類別的產品呢？17互助創始人高競認為，目前在分紅、長期壽等方面，互助保障品牌還看不到特別清晰的創新點，但在汽車、人身疾病傷害領域的涉及新的互助保險產品，基于大數據會有比較大的發展空間。
談保險必離不開的“風控”，關鍵點在哪兒？
千言萬語匯成一句話：敬畏風險，尊重規律。要立于整個金融風控的基本點，照搬理論不要照搬方法，因為中國不需要多一家山寨保險公司。
在互助中，風控的關鍵點和核心都來自數據，互聯網在數據的征集、計算，在深度、廣度和豐富性上游天然的優勢，傳統方式無法取代。大數據到底要怎么來代替甚至是超越原來保險公司的分析邏輯，這也需要把控?，F今做的風險控制本質上是風險選擇，要通過不同的緯度，去找到可控的風險要素，只有達到尋找精準的識別，才有資格去談控制，否則的話，如果敞開大門，各種類型全都進來，根本無法用同一種方法來控制它。
風險的變化以及風險的形態在新形勢下會發生很大的變化，而大數據能對原來這個數據分析起來的一個變革就是，它能夠在短期之內讓我們呈現出大數據規律出來。 如此，可以在短期內很快的比較精準的掌握到一個人的人物畫像，判斷他在某一個保險產品，或者某一個保險領域下，風險的高低程度。
舉個例子，國外車險有這樣一種方式，將一個UI設備插入汽車中，它會根據不同人開車的習慣、行為去計算保費，深入挖掘每個人的需求。實際上，人群的精準劃分、產品的匹配，保險公司也在做。
那么，“夜不能寐”的傳統保險行業該怎么辦？
在互聯網保險襲來的當下，傳統保險公司并沒有墨守陳規，內部人士幾乎“夜不能寐”，琢磨互聯網巨頭會從哪些方面來顛覆傳統，自己要如何應對。泰康在線副總裁丁俊峰介紹，他們從這幾個方面去擁抱互聯網：
1.把互聯網作為一個銷售渠道，現在基本上所有的保險公司都會有在網上直銷的渠道；
2.把產品設計的更有體驗性，更容易讓消費者明白，更加碎片化，更加門檻低一些。當然并不是所有產品都適合碎片化，有些場景化非常強的，比如大家都非常熟悉的行業險、退貨運費險，這些就是非常適合互聯網的場景化銷售；
3.運營層面，客戶的畫像、不同的客戶提供不同的產品方面，保險公司也花了大量的精力去做。還有服務渠道的建立，過去保單變更、繳費一定要通過代理人，或者去到保險公司的柜面，現在大量的服務其實都可以通過網絡去解決。
其實保險公司最大的難題，還在于如何改變帶給用戶的糟糕體驗，把中間銷售費用免掉，把隨意拒賠的體驗痛點去掉，盡量減少代理人的復雜心態給行業帶來的扭曲。保險作為一個虛擬的產品，沒有物流，沒有倉儲，也沒有供應鏈，其實比較在網上銷售，但產品設計要簡單，去掉所謂的隱形消費。
最后回到新興平臺上，從重疾切入的互助品牌，未來發展路徑是什么？
有些平臺將會從重疾險橫向切其他保險類型，而縱向來看，可以在醫療領域為已經患病人群提供相應的一系列服務，繼續做深，這將是一個很大的挑戰。
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